عواقب خرید بیمه شخص ثالث با پوشش مالی پایین
همان طور که می‌دانید برای خرید بیمه شخص ثالث، پوشش‌های مختلفی وجود دارد و زمانی که تصمیم به خرید این بیمه خودرو می‌گیرید، انتخاب از میان این پوشش‌های مختلف، برای شما چالش برانگیز خواهد بود. در ادامه با ما همراه باشید تا ببینیم ریسک‌های خرید بیمه شخص ثالث با پوشش مالی پایین چیست و چرا بهتر است در این خصوص کمی سخاوتمندتر باشیم.
انواع پوشش های مالی بیمه شخص ثالث
پیش از هر چیز بهتر است نگاهی به انواع پوشش‌های بیمه شخص ثالث بیندازیم. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث که توسط شرکت های بیمه ارائه می‌شود، به اندازه ۲.۵ درصد دیه در ماه‌های حرام است. از آن جایی که امسال نرخ دیه در ماه‌های حرام ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده است؛ این حداقل مبلغ نیز معادل ۲۰ میلیون تومان خواهد بود.
حداکثر پوشش مالی نیز به اندازه نصف دیه انسان در ماه‌های حرام اعلام شده است که مطابق با نرخ دیه امسال، ۴۰۰ میلیون تومان خواهد شد. البته تمامی شرکت‌های بیمه این سقف پوشش خسارت مالی را در قالب بیمه شخص ثالث خود عرضه نکرده و در صورتی که مایل به خرید بیمه شخص ثالث با مبلغ سقف فوق باشید، باید شرکت بیمه‌ای را انتخاب کنید که این مبلغ را پرداخت می کند.
حال ببنییم در صورتی که خرید بیمه شخص ثالث با پوشش مالی پایین را انجام داده باشید، چه عواقب و خطراتی متوجه شما خواهد بود.
خرید بیمه شخص ثالث با پوشش مالی پایین
در این صورت شرایطی را در نظر بگیرید که خدای نکرده با یک خودروی دیگر تصادف کرده و خسارتی نزدیک به ۱۰۰ میلیون تومان به بار آورده باشید. اگر شما در این حادثه تصادف مقصر شناخته شده و مبلغ پوشش خسارت مالی که برای بیمه نامه خودروی خود خریداری کرده‌اید، به طور مثال ۳۰ میلیون تومان باشد، شرکت بیمه تنها تعهد پرداخت ۳۰ میلیون تومان از این خسارت را داشته و باید باقی مبلغ یعنی ۷۰ میلیون تومان باقی مانده را به طور کامل خودتان پرداخت کنید.
به همین شکل اگر تصادف شما با خودروی دیگری منجر به پرداخت خسارت ۲۰۰ میلیون تومانی شده و همچنان همان پوشش خسارت مالی ۳۰ میلیون تومانی را داشته باشید، لازم خواهد بود که مبلغ ۱۷۰ میلیون تومان را خودتان به عنوان خسارت به راننده خودروی آسیب دیده پرداخت کنید.
اما یک نکته دلگرم کننده!
تصادف با خودروی لوکس و قانون خودروی نامتعارف
اما خوشبختانه یک قانون در بیمه شخص ثالث برای تصادفات با خودروهای لوکس وجود دارد که از راننده مقصر حمایت می‌کند. طبق قانون خودرویی که ارزش روز آن طبق نظر کارشناس ذی صلاح بیشتر از نصف دیه انسان در ماه های حرام اعلام شود یعنی مثلا در سال ۱۴۰۱ که دیه ماه حرام ۸۰۰ میلیون تومان است ارزش خودرو بیشتر از ۴۰۰ میلیون تومان باشد خودرو نامتعارف محسوب می شود، که خوشبختانه پوشش مالی هم تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان در بیمه شخص ثالث قابل افزایش است که البته همان طور که گفتیم در تمامی شرکت ها بیمه با این مبلغ پوشش ارائه نخواهد شد.
در این حالت در شرایطی که خودرویی با یک خودروی لوکس تصادف کند که به طور مثال ارزش آن ۱ میلیارد تومان است، طبق قانون خسارت مالی وارد شده به خودروی نامتعارف تا میزان خسارت مشابه وارد شده به گران‌ترین خودروی متعارف، از طریق بیمه شخص ثالث و یا مقصر حادثه قابل پرداخت خواهد شد. به این معنا که وقتی گران‌ترین خودروی متعارف طبق تعریف بالا که ۴۰۰ میلیون تومان است، در نظر گرفته می‌شود و اگر در شرایط شکل گرفته خودروی گران قیمت ما که در اینجا آن را ۱ میلیارد تومان در نظر گرفته بودیم به طور کامل منهدم شود، فقط تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان بیمه یا مقصر حادثه موظف به پرداخت است.
همچنین در صورتی که مثلاً چراغ کناری یک خودروی لوکس در تصادفی آسیب ببیند؛ هیچ اهمیتی نخواهد داشت که چراغ این خودرو در واقع چه قیمتی دارد، بلکه برای پرداخت خسارت قیمت چراغ گران‌ترین ماشین متعارف در نظر گرفته شده و مطابق با آن راننده مقصر یا شرکت بیمه، موظف به پرداخت مبلغ خسارت معادل خواهد شد. به طور نمونه چراغ گران‌ترین خودروی متعارف اگر ۵ میلیون تومان باشد، شما به یک بنز هم بزنید و چراغ خودرو آسیب ببیند باید خسارت چراغ ۵ میلیونی را پرداخت کنید.
این قانون به راستی نگرانی تصادف با خودروهای لوکس را به نسبت کمتر کرده است. اما در صورتیکه شما پوشش مالی شخص ثالث را حداقل، که در سال ۱۴۰۱، معادل ۲۰ میلیون تومان است خریده باشید با وجود قانون خسارت خودروی نامتعارف هم باز ممکن است مبلغ چشمگیری را لازم باشد از جیب پرداخت کنید. در نتیجه پوشش مالی ۲۰ میلیون تومانی حتی با وجود قانون خسارت خودروی نامتعارف خیلی کم است و به شدت ریسک را برای شما افزایش می‌دهد و باید تا حد امکان پوشش مالی مناسب و معقول برای بیمه نامه شخص ثالث خریداری کرد.